你能相信吗？在大行存款利率普遍跌破2%的今天，竟然出现了高达10%的银行存款产品？
最近，在深圳的一些银行网点，预约排队开户的情况再次出现，有报道称有的网点已经排到今年4、5月份了！为什么呢？因为在这里，他们能够购买到利率高达6%的短期人民币定期存款。
而对于美元定存，利率甚至可以达到年化10%！而除了存款外，该银行还代销的基金产品年度化息率高达11%，另外还有大中华地区、日本、科技行业等股票基金，一年回报率更是可达29%……
面对如此高的利率，你是不是也会想成为一名“存款特种兵”呢？但是，除了心动之外，人们不禁会担心——这难道不是某种新型骗局吗？
近日，有记者深入调查走访，确认这绝对不是骗局，而且确实是正规银行销售的存款类产品！到底是哪家银行能够提供如此高的利率呢？普通投资者能否购买？如何购买呢？接下来，我们就来揭开这个谜底……
惊现10%利率的银行存款
真的还是假的？
“我们香港那边的银行是会有这个美元定期利率，是给到客户年化10%的1个月期美元定期存款。”一位渣打银行深圳支行工作人员向记者证实了这一消息。
而且，随后工商银行等多家银行也相继证实，推出了类似的优惠利率，吸引了众多投资者。但是，这究竟是怎么回事呢？
记者发现，这些高利率产品并不是对所有人开放。渣打银行的这个10%的美元定期存款，是专门针对“跨境理财通”南向通客户提供的短期高息存款产品。而工商银行、华夏银行等银行也都推出了类似的“南向通”定期存款。
渣打银行（香港）官方发布的信息显示，即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款可享受一个月定期10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。
“我们南向通有专属存款产品，目前主要还是短期的1个月、3个月的产品，包括美元、人民币、港元三个币种的定期。”一位工商银行工作人员也对记者表示，推出这些优惠的主要目的是为了吸引新资金。
记者注意到，在工商银行开通“跨境理财通”南向通业务后，客户就可以购买工商银行（亚洲）的南向通定期存款，该产品为客户提供了短期高息美元存款，利率同样可以达到10%。
工商银行（亚洲）发布的信息显示，合资格客户于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理财通南向通账户办理1个月或3个月的人民币/港币/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1个月定期存款利率为10%，3个月为7%。
除了美元外，该行还提供短期高息的人民币、港元存款。其中人民币5000或以上1个月定期存款利率达到了6%，3个月则达到了5%。港元1000或以上1个月定期存款利率为9%，3个月则为6%。
“现在的产品是有额度的，开通账户需要一个月的时间，即使开通了账户再去购买，也不能确定能否购买到。”一位工商银行某支行理财经理表示，存款类产品吸引了相当多的客户前来预约排队，“之前也有客户前来开通了账户，但是都没有抢到存款类产品额度。”他建议，如果希望手续进度更快一些，可以到其他银行办理业务。
尽管利率令人“震惊”，但也存在其他种种限制。比如上述工行经理表示，推介期间的利率优惠只限于1个月和3个月，过后利率将回归正常产品水平。工作人员提供的“优惠细则”提到，“不论币种、金额、存款期，每位合格投资者于推广期内只可享本优惠一次。”
此外，工银亚洲也提醒，上述特惠定期存款年利率仅供参考，年利率可能因当时市场情况而有所更改。
南向通“上车”门槛降低
南向通存款利率更高？
实际情况是这样的……
从记者走访的情
况来看，近期多家银行都针对跨境理财通南向通的新客户推出存款优惠活动。
中国银行一位工作人员表示，中国银行（香港）提供的南向通定存有利率优惠。目前，港币1个月的定期存款利率为6%，美元1个月的定期存款利率为6.5%。
华夏银行一位理财经理表示，新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高可达到9%，但也只能享受1个月或3个月的优惠期，之后利率将回归5%左右。
信银国际发布消息称，即日起至6月30日，全新理财通客户的南向通理财通账户内合格资金结余可于奖赏有效期内享2%人民币活期存款息率，及以4%年息率计算的资金增长回赠。该行提醒，南向通理财通账户内结余以合资格资金人民币等值计算，可享优惠的结余金额最高为100万元人民币。
招商永隆银行推出“南向通投资专户迎新奖赏”，在2月26日至3月31日，特选客户开立招商永隆银行南向通投资账户，可享该行App定期存款利率为基准的定期加息优惠，加息率为年利率0.5%。此外，存款产品依据额度进行了利率分档，存入金额越高则利率越高。
然而，南向通存款利率是否比同一家银行的定期存款利率高很多呢？
招商银行华南地区一分支机构理财经理告诉记者，各大银行会有（跨境理财通）新开户优惠，比如该行之前给客户三个月的利率优惠券，可以达到5%的收益，这是新开通优惠。此外，存款会高一些，最近美元涨得比较多，所以美元定期存款的利率也会高一些。
从实际情况来看，招商银行南向通存款产品的利率确实略高于该行深圳分行的定期存款利率。
具体来说，招商银行南向通人民币定期存款利率为100万元额度内1个月至24个月期限，最高利率为6个月2.4%，各期限利率相比分行高0.05~1.05个百分点。
招商银行南向通美元定期存款利率为10万额度内1个月至24个月期限，最高利率为3个月4.8%，各期限利率相比分行高0.45~2.35个百分点。
招商银行南向通存款产品的利率确实略高于该行深圳分行的定期存款利率。
然而，记者在实地走访中也了解到，虽然美元存款利率较高，但在具体购买过程中，需要进行汇率兑换，买卖美元会产生差价，约为1个百分点。以4个百分点收益为例，减去差价后，实际收益可能只有3个百分点，而且还有外汇涨跌的风险。如果客户直接将资金转换成人民币存款，就不需要进行汇率兑换。
此外，南向通存款证收益率也会比一般的存款证高一些。
“存款证和内地定期存款有点相似，但也有不同。”一位理财经理解释说，香港的存款定价和内地不同，内地有基准利率，商业银行的利率水平要根据基准利率水平来确定。在香港，银行会有更多的定价权。如果香港的银行对存款业务需求不大，利率可能就会定得较低；如果要扩大规模，利率就会相应提高。
“人民币定期存款1个月6%，3个月5%，半年4%，如果你想购买，最好快点，因为这个利率可能只在最近有效，之后可能会变化。我们一般建议购买3个月5%的人民币定期存款，性价比较高，存款额在300万以内都可以，这相当于银行在向客户让利，但不可能一直保持这种情况。”
那么，南向通人民币定期存款的常态是什么？会出现高利率水平吗？
根据记者的了解，通常情况下，这种存款的利率会降低很多，一般来说，3个月的利率为2%就不错了。此外，南向通人民币定期存款的购买相对比较简便，客户只需将资金转移到南向通账户即可购买，而港币、美元存款需要先将资金转移到账户后再进行汇率兑换。
“客户已经预约排到四、五月份了。”
南向通投资的注意事项
自2021年“跨境理财通”启动以来，目前大湾区内地九市（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已有32家试点银行报备，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金汇划业务。
据记者走访了解，投资者目前只能选择一家银行开通账户，不能同时拥有两家银行的跨境理财通账户。随着“跨境理财通”2.0版本的开启，最近前来银行办理南向通业务的客户明显增加。
一位国有大行在深圳地区的支行客户经理告诉记者，由于现在条件放宽，近三年年均收入不低于40万元也能满足条件，因此办理的人特别多，开户预计耗时半个月。
“有很多客户来咨询，前来预约开户的客户已经排到了四、五月份。”一位中国银行理财经理也表示，“跨境理财通”2.0版本正式实施的这两天，有好几个客户前来开户，手续办理时间大约需要2至3个星期。
那么，南向通客户在购买产品时需要注意哪些问题呢？
“需要考虑人民币兑换外币时的汇率问题。”招商银行的一位理财经理表示，比如购买以美元结算的产品前，需要先将人民币兑换成美元，再购买产品。但如果考虑到未来美联储可能降息，美元对人民币的汇率回到6.8至7.0之间，投资者再兑换回人民币就会出现汇率损失。
此外，前述存款产品的优惠活动并非一直持续，1个月或3个月后将回归正常利率水平。华夏银行的一位理财经理表示，新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也只能享受1个月或3个月的优惠期，之后将回归5%左右的利率水平。
“南向通”客户是否受到每年5万美元的结汇额度限制呢？华夏银行理财经理表示，跨境理财通并不受到该规定限制。根据新规定，每个合格投资者的投资额度为300万元人民币，该额度已经超过5万美元的限制额度。此外，理财通属于单边账户，虽然人民币兑换成美元，但仍属于境内资金。
在资金到期后，从南向通中提取资金是否有时间上的等待？该经理表示，由于跨境理财通属于单边账户，客户提取资金的时间会很快。
南向通产品扩容
基金数量翻番
除了常见币种的存款外，南向通合资格理财产品的范围还包括基金和债券。据香港金融管理局称，跨境理财通2.0版本生效当日，大部分香港银行已扩大南向通产品范围，基金数目约翻了一番，全港银行南向通的基金数目估计由原来的约160只增加至约300只。
除了前述存款利率优惠活动外，记者注意到，多家机构最近也针对南向通的基金产品推出了优惠。例如，星展香港、建行（亚洲）、工银亚洲南向通客户在一定期限前认购基金可享0%认购费。
在收益方面，建行（亚洲）发布的信息称，基金产品的年度化派息股份可高达11%，另有大中华地区、日本、科技行业等股票基金可提供多种货币选择，一年回报可达29%。
此外，根据南向通合资格理财产品的范围，销售该产品的香港银行评定了一些风险较低的债券，包括政府债券和企业债券。在近几年海外主要经济体开始加息的背景下，一些低信用风险的政府债券和企业债券也具备了一定的票息收益率优势。
从汇丰银行网站查询到，符合大湾区理财通南向通服务的债券共有20个，风险等级为1或2，即“低风险”或“中至低风险”。其中，票面利率最高的为5.7%，这是一只消费品行业的企业债券，发行于2023年6月，将于2030年6月到期。
在南向通债券购买方面，一些机构设置了一定的投资门槛。例如，中信银行（国际）销售的
南向通债券，最低投资额为50万元港币等值。